首購一生一次的房貸有哪些？一次搞懂首購定義、貸款與常見問題！

<html><body>首購一生一次的優惠房貸有哪些？本文將說明首購定義，解析4大首購貸款方案，告訴你首購自備款準備多少才夠，回答各種購屋常見問題，最後推薦快速了解各種新知的房屋網站。 <hr>目錄一、首購僅限第一次買房嗎？首購定義與條件解析二、一生一次首購優惠有哪些？4 大首購貸款方案一覽（一）首購一生一次貸款：青年安心成家貸款完整介紹（二）銀行首購專案貸款介紹（三）自購住宅貸款利息補貼介紹（四）公教人員住宅貸款介紹三、首購自備款準備多少較保險？新成屋、中古屋大不同四、首購一生一次嗎？首購常見問題與迷思全解答Q1：首購一生只能用一次嗎？Q2：如果是夫妻買房，首購貸款要怎麼申請？Q3：房貸可以提前還款嗎？Q4：青年安心成家貸款可以全貸嗎？Q5：買房自備款不足怎麼辦？五、房屋網站推薦：讓「R.TUBE 地產頻道」助你掌握購屋知識與房市情報<hr> <h2>一、首購僅限第一次買房嗎？首購定義與條件解析</h2>許多人對於「首購」的理解往往停留在「第一次購買房屋」的字面意義上。然而，「首購」的定義並不等同於人生第一次購屋。只要在申辦房貸當下，名下沒有任何登記為「自用住宅」的房產，就可被視為「首購族」，享有相對優渥的貸款條件，如較低利率、更長還款期限及彈性寬限期等。那麼，究竟在哪些情況可以符合「首購」條件呢？以下為大家詳細說明： <ul><li>名下無任何自有住宅：借款人本人、配偶及未成年的子女，名下沒有任何登記的自有住宅。這是最直接也最常見的首購條件。</li><li>過去曾有房產但已出售：過去曾經購買過房屋，但若在申請房貸時，名下已經沒有任何自有住宅的登記，依然可以被視為首購族。</li><li>共同持有且建物總面積未達標準：若與親友共同持有房產，不過持有的建物總面積未滿 40 平方公尺（約 12.1 坪），在申請房貸時，仍會被認定為符合無自有住宅的條件。</li></ul> <h2>二、一生一次首購優惠有哪些？4 大首購貸款方案一覽</h2><figure class="image image_resized" style="width:80%;"><img style="aspect-ratio:1080/870;" src="https://r-tube.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/editor/109c4930-44f5-4431-adf6-b6d99647ab63.png" alt="4 大首購貸款方案" width="1080" height="870"></figure><h3>（一）首購一生一次貸款：青年安心成家貸款完整介紹</h3>在 2023 年改版上路的「<a href="https://www.nta.gov.tw/singlehtml/108" rel="ugc">青年安心成家購屋優惠貸款</a>」，又被稱為「新青安房貸」，是由政府攜手 8 間公股銀行（兆豐國際商業銀行、臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、臺灣中小企業銀行）推出的優惠貸款計畫。規定每人「一生僅能申請一次」，並且提供高額貸款上限，搭配利息補貼、寬限期延長等福利措施，希望可以協助青年族群實現購屋夢想。 📌方案說明<ul><li>貸款成數：80％</li><li>貸款額度：1,000 萬</li><li>貸款年限：40 年</li><li>寬限期：5 年（只需償還利息，不用還本金）</li><li>政府利率補貼：0.375%（113 年 3 月 27 日起至 115 年 7 月 31 日止）</li></ul> 📌申請條件<ul><li>年齡 18～40 歲（若育有子女需換屋，則放寬至 45 歲）。</li><li>貸款申請人、配偶及未成年子女（或單身者）名下皆無自有住宅。</li><li>貸款標的物須符合為申請日前 6 個月起所購置之住宅。</li><li>必須為未使用過相關專案之新貸戶，轉貸戶、青安房貸舊貸戶皆不適用。</li></ul> 📌準備資料<ul><li>身分證＋第二證件（如駕照、健保卡等）</li><li>申請人印章</li><li>土地與建物登記謄本</li><li>個人薪資與收入證明</li><li>其他申請銀行規定之文件</li></ul> 申請前，除了解貸款方案提供的優惠外，更重要的是要了解貸款利率的計算方式，才能提前規劃未來還款的進度，避免造成負擔。在新青安房貸計畫中，政府提供了 3 種首購一生一次利率優惠方案可供選擇： <ul><li>一段式機動利率：整個貸款期間，都是採用基準利率計息，會隨著市場利率的變動而調整。在還款初期的壓力較大，但整體利息總額較低。</li></ul> <ul><li>二段式機動利率：顧名思義，將貸款期間分為兩個階段。貸款前 2 年可以使用較低的利率還款，第 3 年起則開始調高利率。初期的還款壓力較低，但從第三年開始的還款金額會明顯增加。</li></ul> <ul><li>混合式固定利率：在前 2 年會以固定利率計息，利率在期間內不會變動。從第 3 年開始則改為機動計息。混合式的計算方式，在初期可以穩定還款，不會受到市場利率波動影響，可以逐步增加還款金額，避免一次性提升造成過大壓力。</li></ul> <table class="table content-table"><tbody><tr><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">利率方案</td><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">計算方式</td><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">目前補助後的貸款利率</td></tr><tr><td style="padding:15px;text-align:center;">一段式機動利率</td><td style="padding:15px;"><ul><li>全年：基準利率＋ 0.555％</li></ul></td><td style="padding:15px;"><ul><li>1.775％</li></ul></td></tr><tr><td style="padding:15px;text-align:center;">二段式機動利率</td><td style="padding:15px;"><ul><li>第 1～2 年：基準利率＋ 0.345％</li><li>第 3 年起：基準利率＋ 0.645％</li></ul></td><td style="padding:15px;"><ul><li>第 1～2 年：1.565％</li><li>第 3 年起：1.865％</li></ul></td></tr><tr><td style="padding:15px;text-align:center;">混合式貸款利率</td><td style="padding:15px;"><ul><li>第 1 年：撥貸當時基準利率＋ 0.525％</li><li>第 2 年：撥貸當時基準利率＋ 0.625％</li><li>第 3 年起：基準利率＋ 0.645％</li></ul></td><td style="padding:15px;"><ul><li>第 1 年：1.745%</li><li>第 2 年：1.845%</li><li>第 3 年起：1.865%</li></ul></td></tr></tbody></table> 在選擇利率方案時，可以先仔細評估自身的經濟與工作狀況，也可以向專業的銀行專員、理財顧問諮詢，才能選擇最適合自己的貸款方案。 <h3>（二）銀行首購專案貸款介紹</h3>除了政府推出的新青安房貸以外，各家銀行也針對首購族推出專屬優惠貸款，讓青年在購屋時可以擁有更靈活的貸款選擇。貸款內容會因銀行而異，往往會提供一些優惠利率或放寬申請條件，藉此吸引客戶，例如： <ul><li>申辦年齡：20 歲以上</li><li>貸款成數：最高可到 85%</li><li>貸款額度：不一定有上限</li><li>貸款年限：20～30 年</li><li>寬限期：1～5 年不等</li></ul> 此外，不同的銀行也會提供彈性繳款機制、減息措施等，且不限制只能申請一次，因此建議首購族可根據自身需求，與各銀行洽詢，選擇最適合的貸款方案。 <h3>（三）自購住宅貸款利息補貼介紹</h3>除了各種房貸以外，政府也有提供額外的「自購住宅房貸補貼」，讓購買自用住宅的民眾可以獲得利息補貼。不過，要符合自購住宅貸款利息補貼的申請資格，借款人及其配偶和未成年子女，必須具備以下條件： <ul><li>名下僅有 1 筆用於自用性質的購置住宅貸款，且該貸款仍有非呆帳的餘額。</li><li>名下持有的房屋合計在 1 戶以內。</li><li>所購置房屋的原始核貸金額，需符合規定各縣市不同規範（如：臺北市 850 萬元以下，其他縣市 700 萬元以下）。</li><li>每人每月平均收入、家庭年所得、家庭動產／不動產限額，需符合規定各縣市不同規範。</li></ul> 而政府提供的利息補貼，會依照申請人的身分，分為 2 大類： 📌第一類：弱勢或特殊家庭<ul><li>適用對象：中低收入戶、特殊境遇家庭、育有未成年子女 3 人以上、未滿 25 歲的無法返家安置個案、65 歲以上長者、身心障礙者、原住民、災民等。</li><li>優惠利率：郵儲利率 - 0.533％</li></ul> 📌第二類：一般家庭<ul><li>適用對象：不具備第一類條件者。</li><li>優惠利率：郵儲利率 + 0.042％</li></ul> <table class="table content-table"><tbody><tr><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">貸款額度</td><td style="padding:15px;">台北市最高 250 萬元新北市最高 230 萬元其餘縣市最高 210 萬元</td></tr><tr><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">貸款年限</td><td style="padding:15px;">最長 20 年</td></tr><tr><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">寬限期</td><td style="padding:15px;">最長 5 年</td></tr><tr><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">第 1 類利率</td><td style="padding:15px;">郵儲利率 - 0.533%</td></tr><tr><td style="background-color:#30897E;padding:15px;text-align:center;">第 2 類利率</td><td style="padding:15px;">郵儲利率 + 0.042%</td></tr></tbody></table> 自購住宅房貸補貼並不是直接撥付現金到申請者的戶頭，而是政府會根據銀行提供的貸款利率，扣除優惠利率後，將中間產生的利息差額直接補貼給銀行。由於自購住宅房貸補貼計畫的申請條件、優惠利率等內容，會隨著年度調整，也會因為申請人所在的戶籍縣市而有所差異，完整的申請條件可以參考內政部的<a href="https://pip.moi.gov.tw/Publicize/Info/B1080?mode=113&KeyID=GroupB" rel="ugc">「自購住宅貸款利息補貼」專區</a>。 <h3>（四）公教人員住宅貸款介紹</h3>政府針對公教人員有提供專屬的房貸專案「築巢優利貸」。不僅如此，民間銀行也有提供優質的公教房貸方案，幫助工作及薪水穩定的公務人員實現購屋計畫。以政府提供的「<a href="https://cln.bot.com.tw/fco/fco01001/010" rel="ugc">築巢優利貸</a>」為例，申請條件及詳細方案如下： <ul><li>申辦銀行：臺灣銀行</li><li>適用對象：公務機關、公立學校及公營事業單位的編制內員工（試用、約聘、非現職人員、軍職皆不適用）</li><li>貸款成數：最高 85%</li><li>貸款年限：30 年（經評估最多可延長至 40 年）</li><li>寬限期：3 年</li><li>年利率：2.185%</li></ul> 首次購屋族可以善用以上 4 種貸款方案，根據自身的條件和需求，選擇最適合自己的方案組合，讓購屋之路更加順利。不過，還是要提醒大家，在申請前務必詳細了解各方案的資格、利率、額度、還款方式等細節，並多方比較，幫助自己做出最明智的選擇！ <hr>想了解更多房市動態與購屋知識嗎？「R.TUBE 地產頻道」幫你整理好了！ <a href="https://www.rtube.com.tw/" rel="ugc">立即造訪</a><hr> <h2>三、首購自備款準備多少較保險？新成屋、中古屋大不同</h2>對於首次購屋的首購族來說，「自備款要準備多少？」是最常見、也最重要的問題之一。自備款準備得夠不夠，不僅影響後續是否能順利取得房貸，也會決定購屋時的選擇彈性。在目前的首購房貸方案中（如新青安貸款），貸款成數最高為 80％，也就是說至少需要「房屋總價 20％」的自備款。然而，實際的核貸成數與自備款比例，會受到購買的房屋類型及銀行鑑價結果影響： <figure class="image image_resized" style="width:80%;"><img style="aspect-ratio:1080/940;" src="https://r-tube.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/editor/d24cab30-9843-4e73-b244-247365636334.png" alt="首購自備款準備多少才好？" width="1080" height="940"></figure> 🏠 新成屋：總價 20％銀行對新成屋的鑑價通常會較貼近實際成交價格，因此較容易取得足額貸款（約 8 成），所以準備房屋總價 20％作為自備款，在大多數情況下已足夠應付。 🏠 中古屋：總價 25～30％中古屋的銀行鑑價可能會受到屋齡、屋況、地段、周邊行情等多重因素影響，可能低於實際購買價格。若銀行鑑價低，貸款成數就會下降，因此建議可以準備 25～30％的自備款較為保險，能避免貸款成數不如預期造成的風險。雖然市場上常有「低自備」、「零頭期」等行銷術語，但實際操作中，自備款準備得越充足，越能降低貸款被退件或補差額壓力的風險，讓購屋過程更加順利！ <h2>四、首購一生一次嗎？首購常見問題與迷思全解答</h2><h3>Q1：首購一生只能用一次嗎？</h3>不一定，這取決於使用的是哪一種「首購」方案。 <ul><li>銀行定義的「首購」：廣義而言，多數銀行將「首購」定義為「在申辦房貸當下，借款人及其家庭成員（包含配偶、未成年子女）名下沒有自用住宅」。根據這個定義，即使過去曾擁有房產但已出售，目前名下沒有任何自用住宅，仍可能符合銀行的「首購」資格，並非一生僅限一次。</li></ul> <ul><li>政府的「青年安心成家貸款」：若是政府推出的新青安貸款，是採用「家庭」為單位，因此，一生僅能申請一次。若配偶或家庭成員曾申請過，即使再次符合「無房」條件，仍無法重複申請。</li></ul> <h3>Q2：如果是夫妻買房，首購貸款要怎麼申請？</h3>在夫妻共同購屋的情況下，可以評估由夫妻其中一人作為主要借款人來申請首購貸款。可以選擇信用條件較佳、收入較穩定的一方作為主要借款人，有助於提高貸款的核准機率和爭取較好的貸款條件。 <h3>Q3：房貸可以提前還款嗎？</h3>原則上是可以提前還款的，但並不一定划算。多數銀行為了保障其利息收益，通常會對提前還款設有相關規定，例如違約金或手續費。因此，在申請房貸前，務必詳細洽詢承辦銀行關於提前還款的規定，確認還款幾年後可額外還本、相關的限制與費用計算方式，再根據自身的財務狀況做出合適的規劃。 <h3>Q4：青年安心成家貸款可以全貸嗎？</h3>不行。包括青年安心成家貸款在內，一般首購貸款的成數通常有上限。根據目前的規定，首購貸款最高只能貸到房屋鑑價的 80％，借款人必須自行準備至少 20％的頭期款。舉例而言，若房屋鑑價為 1,000 萬，最多只能貸 800 萬，必須至少自備 200 萬頭期款。 <h3>Q5：買房自備款不足怎麼辦？</h3>面對自備款不足的情況，可以考慮以下幾種應對策略： <ul><li>多方比較貸款方案：除了首購貸款外，可以諮詢各家銀行的其他貸款產品，例如個人信用貸款，透過多方比價、諮詢的方式，找出較有利的貸款條件。</li><li>避開房價過高的區域：避開房價高昂的蛋黃區，改選蛋白區、重劃區或新興發展區域，或許能找到總價較低的物件，進而降低自備款的需求。</li></ul> <hr>還有其他首次購屋的疑難雜症嗎？讓「R.TUBE 地產頻道」幫你解答！ <a href="https://www.rtube.com.tw/" rel="ugc">立即造訪</a><hr> <h2>五、房屋網站推薦：讓「R.TUBE 地產頻道」助你掌握購屋知識與房市情報</h2>看完了前面關於首購資格、自備款準備以及常見問題的介紹，是不是發現購屋不只是「挑一間喜歡的房子」那麼簡單？從了解市場行情、掌握議價技巧，到搞懂各項法規與流程，房地產確實是一門需要系統學習的知識。在資訊爆炸、選擇繁多的時代，想找到真正實用、更新快速又容易吸收的房市訊息嗎？不妨看看專業的內容找房平台「R.TUBE 地產頻道」！R.TUBE 地產頻道具備以下優勢： ✅ 一站式搜尋各類型房屋物件無論你是首購族、換屋族還是投資族，都能輕鬆搜尋符合條件的房源，快速比價、掌握市場概況。 ✅ 圖文解析 + 短影音教學，快速吸收重點透過豐富的圖表解說與短影音內容，輕鬆了解區域行情、房市動態、購屋流程、法律知識、貸款須知等各種買房注意事項。 ✅ 定期更新市場觀察與購屋教學不論你是剛開始看屋，還是已準備簽約交屋，R.TUBE 地產頻道提供的內容都能陪你走過每個階段，幫你從零開始建立完整購屋觀念。 <hr>想掌握最新、最齊全的房市資訊嗎？關注「R.TUBE 地產頻道」就對了！ <a href="https://www.rtube.com.tw/" rel="ugc">立即造訪</a><hr> 延伸閱讀：<ul><li><a href="https://www.rtube.com.tw/articles/203" rel="ugc">如何自己查聯徵？申請房貸需要多少信用評分？10個加分祕訣大公開</a></li><li><a href="https://www.rtube.com.tw/articles/199" rel="ugc">裝潢貸款怎麼貸？可以跟房貸一起貸嗎？2025 年利率條件一次看</a></li><li><a href="https://www.rtube.com.tw/articles/212" rel="ugc">房貸繳不出來怎麼辦？展延、轉貸、協商與法拍風險完整解析</a></li></ul></body></html>