【懶人包】限貸令是什麼？有什麼影響？3分鐘看央行限貸令政策！

【懶人包】限貸令是什麼？有什麼影響？3分鐘看央行限貸令政策！最近購屋族之間的問候語是「你買房申請貸款順利嗎？」，限貸令聽過沒？為什麼央行限貸令會引起這麼多的關注和討論？限貸令政策究竟是什麼？你也是計劃購屋的首購族，或是打算換屋的家庭？限貸令政策將如何影響你的購屋計劃?限貸令是什麼、限貸令重點政策內容？為什麼有限貸令？主要影響族群為何？盤點受影響族群的破解方法有哪些？利用3分鐘，快速掌握限貸令懶人包讓您輕鬆應對不擔心。<figure class="image"><img style="aspect-ratio:1000/426;" src="https://r-tube.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/editor/f2c945ef-3855-4b5c-96bd-013976a23c1a.jpg" width="1000" height="426"></figure>限貸令是什麼？限貸令是指根據銀行法72-2條「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和30%」，銀行撥款至房貸的比例，不得超過其資金（含存款餘額、金融債券等）三成。因新青安貸款政策，使房市場變得相當熱絡，2024年多家銀行的房屋貸款水位已逼近滿水位約26~28%。此外，銀行也對新房貸的申請者，進行更嚴格的審核，導致許多申請房貸者需排隊等候撥款，或提高貸款利率以抑制申請數量。而這些措施造成各大銀行的房貸放款明顯緊縮，也就是「限貸令」。為避免房市過熱造成銀行在不動產部位曝險過高，央行於2024年9月19日理監事會後宣布「第七波選擇性信用管制」並即刻實施，限制民眾貸款成數等措施。【更新】行政院於114/9/4拍板，將新青安貸款排除在《銀行法》第72條之2的不動產放款比率限制之外，並回溯自114年9月1日生效，有意減緩近期民眾申貸排撥情況。資料來源：行政院新聞稿114年9月4日發布新青安．貸的到－配合青年安心成家購屋優惠貸款精進方案之調整重點政策內容：<figure class="image"><img style="aspect-ratio:998/601;" src="https://r-tube.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/editor/afe37c12-1e4e-4b16-9939-e924a1dcc0ca.jpg" width="998" height="601"></figure><figure class="image"><img style="aspect-ratio:800/800;" src="https://r-tube.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/editor/ab0c4477-57dd-4214-854a-55e8827f3aa1.png" width="800" height="800"></figure> 為什麼會有限貸令？央行限貸令的推出，主要是因房市過熱及頻繁的投機行為，使政府不得不採取相關措施，來抑制房市場的資金過度流入，以下也快速為你分析主要2大原因： 限貸令之目的 • 抑制房價漲幅力度：限貸令本意目的為抑制投機炒房行為，減少市場中過多的熱錢流入房地產，降低因過度借貸而推動房價不斷上升的風險。 • 遏止借貸投資＆降低房地產泡沫化風險：當房價因投機行為上漲過快時，市場風險也會隨之上升，限貸令通過限制借貸來遏止過度投資的行為，減少房地產泡沫化的可能性，進而保護整體經濟穩定。 • 減少貸款集中在房地產交易：限貸令能夠防止銀行體系過度暴露於高風險房地產貸款中，減少民眾過度借貸的情況，降低金融機構的壞帳風險，從而穩定金融體系。 • 提高理性購屋的意識：限貸令的實行能夠促使購屋者在房地產市場中保持理性，較高的貸款成數透過嚴格審核申貸資格，將有效減少衝動性購買行為。 • 打擊短期投機者：施行限貸令旨在打擊短期投資和炒房行為，特別是那些希望快速轉手獲利的投機者，當政策限制貸款和提高成本後，這類投資者的盈利空間將大幅縮減，市場也能相對變的更加穩定。 限貸令的影響 • 增加貸款負擔：若限制貸款的比例，且不提供寬限期，可能會導致想買房的人會因此無法負擔，而放棄購屋，並降低購屋意願。 • 影響真正有購屋需求的族群：雖然限貸令的初衷是打擊投機者，但因限貸令會限制所有人的貸款成數，真正有購屋需求的族群，也可能出現無法借到足夠的房貸資金的情況發生。 • 房地產業交易銳減：限貸令抑制房地產市場的活躍度，購屋者無法借到足夠的金額時，房屋市場交易量減少，對於依賴房地產的相關產業，包含建築、裝修、物業等來說，可能會導致交易減少、相關從業人員收入降低，進而影響整體交易市場。 • 導致購屋族信心下降：可能使購屋族對未來經濟形勢感到不安，從而降低買房意願，購屋者可能會考慮市場的不穩定和財務分配的潛在風險，對房地產市場的預期變得悲觀，進而影響購屋決策和其它消費行為。<figure class="image"><img style="aspect-ratio:800/800;" src="https://r-tube.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/editor/8ed7eb14-5564-4d79-b121-05bfd1c9605f.png" width="800" height="800"></figure>限貸令會影響首購族嗎？受影響對象有誰？那限貸令是否又會影響到首購族呢？主要受到影響的族群有哪些？以下我們就針對不同的族群，為您分析各族群在限貸令的影響，看你是不是也是被影響的對象之一喔！ 首購族如果是購買第一間房的首購族，雖然不受貸款成數與寬限期限制，實際上，雖然銀行公告可以貸到八成，但在房貸放款金額審核變嚴格的情況下，首購族申貸也可能出現可貸款成數被限縮的情況。 換屋族換屋族為央行第七波限貸令主要影響對象，大多數換屋族的主要目的是購買更理想的新屋，然而，銀行的限貸令使得當前房市的購買力度降低，不僅導致舊屋難以出售，且新屋的貸款條件也受到限貸令影響，多項因素加乘下都會對換屋族的規劃造成影響。此族群者，央行已於113/10/09宣布針對有實際換屋需求者有條件下的限貸令鬆綁(政策說明如下方)。繼承族住商機構盤點內政部統計，全台上半年贈與加上繼承移轉棟數已達伍萬棟以上。不管名下的不動產是長輩贈與還是繼承，在央行第七波信用管制規範中，都屬於名下已有房產者。但此族群者，央行已於113/10/09宣布針對已繼承取得房屋及房貸者有條件下的限貸令鬆綁(政策說明如下方)。受限貸令影響族群的3大解決辦法影響方法（一）、多比較諮詢不同的金融機構不同的銀行和金融機構，對於房貸政策和限貸令審核條件可能有所不同。建議可以多問多比較並諮詢多家機構，盡可能尋找尚可提供貸款的管道。 影響方法（二）、洽詢長期有往來的金融機構除了銀行之外，也可以找有長期往來的農會、漁會或是信用合作社等機構。平常若與該金融機構維持往來的良好信用，有較高機會可以增加房貸審核的過件率。影響方法（三）、等待金融機構房貸額度恢復礙於銀行法規定，各家銀行放貸金額%數接近滿載的狀況，才導致祭出限貸令政策。不急的購屋族則可等待房市過熱的情況逐漸退燒，央行認為整體金融風險降低時，就有可能透過調整限貸規範來讓貸款成數回到較高水準。央行第七波限貸令施行後，面對接下來的房市交易，購屋族也不必過度恐慌，但確實需要提前做好準備，限貸令是政府用來打擊房價上漲和投機炒房的政策，最終目的都是為了抑制房價上漲、嚇阻投機炒房行為。當然，限貸令不僅僅是打擊炒房那麼簡單，同時也是為了穩定房地產市場經濟。對於想買房的民眾來說，現在是調整購屋策略的好時機，保持密切關注市場動向，因為市場房價可能會因限貸令而出現波動盤整，或許能為購屋族因此帶來更好的入場時機。此外，限貸令通常是暫時性的政策，緊縮環境不會永遠持續，建議購屋族耐心等待適合自己的購屋時機到來，同時注意手上購屋資金是否充足，滾動式修正輕鬆應對，才能為買房計畫隨時做好萬全準備。【更新】央行宣布限貸令鬆綁央行(114/9/8)宣布，針對信用管制措施（所謂限貸令）宣布推出新鬆綁措施：換屋族賣舊屋認定期限放寬延長至18個月（自113年9月20日起申辦之貸款案件均可適用），包含以下：• 繼承取得房屋及房貸者：如果自然人由繼承了房屋，該房屋和房屋貸款不會被計入「本規定」的房屋數或貸款戶數。只有繼承房屋的人，當新申請購屋貸款（不包括高價住宅貸款）時，貸款不會受到本次限貸令政策影響。• 有實質換屋需求者：若自然人已經有房子，但因為有由實際換屋需求的人，已經與所貸款銀行簽署承諾後，新的第一或第二戶購屋貸款（不包括高價住宅貸款），可以排除在本次限貸令規定之外。而該借款人應於由新申辦之購屋貸款，原本撥款後1年內，(114/9/8央行宣布)延長換屋時間至1年半，將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記，且不得以轉貸方式規避上述事項。如果借款人違反此規定者，該銀行可以取消寬限期，與要求收回原所分期還款的本金或是貸款成數差額、收取罰息及違約金。資料來源：中央銀行新聞稿114年9月8日發布央行調整實質換屋自住者之協處措施內容• 已簽訂合約者，符合以上兩條件者：如果自然人由已簽訂購屋，包含成屋與預售屋購屋合約者，已經在申辦貸款者，如果符合以上兩項規定者，也不適用於此次第七波信用管制措施。大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶分析，2024/9 為確保換屋族權益，央行特別在信用管制措施中加上「人道走廊」，換屋族若在買房的一年內賣掉舊屋，則可避免受第二戶限貸5成之限制，如今該措施再度鬆綁，且延長換屋族售屋時間至1年半時間，在目前房市交易節奏放緩的情況下，讓換屋族資金籌備較顯寬容，為目前逐漸萎縮的換屋市場注入強心針。賴志昶補充，延長換屋時間至1年半，可降低自住族群資金斷鏈風險，也能避免換屋族為急售而賤賣的情況，有助於房市價格趨於穩定，惟目前由於銀行方後續稽核困難，加上銀行滿水位問題仍未完全解鎖，是否因此鬆綁措施，而讓二房換屋族限貸或申貸延撥狀況緩解，仍有待時間觀察。【持續更新】114/9/18 央行理監事會議決議中央銀行今（18日）召開理監事會議決議，此次不升息、不升準，且未鬆綁房市信用管制措施。 住商機構企劃研究室執行總監徐佳馨指出，央行按兵不動的策略下，更值得注意的內涵是，面對關稅後座力，手上必須有更多籌碼因應，同時，面對房地產業者們的殷殷期盼，或可是央行覺得「自用放生」應由金管會與銀行第一線執行，相較於整體市場，「Lesson」還不夠深刻，應還有修正空間所致。不過央行在新聞稿中仍埋下伏筆，有了換屋族放寬至18個月的前例，日後也可能在非理監事會期間針對特別族群進行放寬。資料來源：中央銀行新聞稿114年9月18日發布央行召開理監事會議決議，針對本行選擇性信用管制措施相關議題之說明