已經有一間房，但因為家庭成員增加、空間不敷使用，開始思考換屋，或想透過不動產做長期資產配置，卻不確定自己還能不能再貸？

在 2024 年央行打炒房政策持續收緊的情況下，第二戶購屋的貸款條件變得更為嚴格，最高成數多數情況下僅能貸五成，讓不少人在購入第二間房產時感到焦慮。

其實，只要掌握好最新規範與申貸條件，還是能清楚評估自己是否具備資格，也能提早做足財務規劃，避免踢到看不見的門檻。以下帶你一步步釐清「什麼是第二戶限貸」，以及準備申請時該注意的重點。

什麼是第二戶限貸？第二戶房貸要如何貸？

「第二戶限貸」是指：在你名下已經有一戶貸款中的房屋，再購置第 2 間以上時，銀行在貸款成數與條件上會依央行政策採取更嚴格的審查。

這裡的「第二戶」是以申請人名下「有設定抵押貸款」的房產為準，也就是說，即使你擁有兩間房，只要其中一間沒有房貸，下一間申貸時仍有機會不算在「限貸」範圍。但實務上，每家銀行的認定標準略有不同，建議事前可向承辦行員詢問確認。

申請第二間房貸前，該準備哪些資料？

不論是自住換屋還是投資置產，要申請第二間房貸，都需具備一定的信用條件與財務基礎。以下是申請時不可忽略的幾大準備面向：

一、必備基本文件：

除了房屋所有權狀、買賣契約書外，還需準備建物登記謄本、地籍圖、建物平面圖等相關文件。這些文件必須是近三個月內申請的版本，以確保資料的即時性。

二、個人財力證明：

需提供最近一年的薪資轉帳證明、近三年的所得稅扣繳憑單、存摺存款紀錄等。銀行會依據這些資料評估您的還款能力，原則上月收入要能負擔所有房貸的三成以內。

三、銀行徵信評估：

銀行會審查您過去的信用紀錄，包含是否有延遲繳款、退票等信用瑕疵，同時也會評估您目前的工作年資、職位穩定度等。一般來說，同一份工作至少要有一年以上的年資。

四、房屋條件審核：

銀行會派專人評估房屋的實際價值，考量因素包含房屋的區位條件、屋齡狀況、建商信譽、周邊行情等。這些都會影響最終的核貸金額與利率條件。

第二間房子有寬限期嗎？

根據央行 2024 年 9 月 19 日頒布的最新限貸令，全台第二戶房貸將全面取消寬限期。這代表，未來只要是以名下第二間住宅提出房貸申請，將無法再享有「只繳利息、不繳本金」的寬限待遇，而是從貸款撥款的第一期就必須同時償還本金與利息。

除了寬限期的取消，新規也同步將第二戶貸款成數上限，從過去的 6 成調降為 5 成。這意味著，若你打算購買一間總價 1,000 萬的房屋，最多只能貸到 500 萬，其餘需準備自備款。對於許多有換屋需求的家庭來說，無疑增加了資金門檻。

雖然政策變嚴，並不代表換屋族就沒有換屋機會。若你是「非投資型」的換屋族，只要能符合以下條件，仍有可能不受成數 5 成的限制：

1. 在新房貸款撥款後一年內，完成原屋出售、過戶並清償舊房貸。
2. 新購住宅明確作為自住用途，非轉租或投資使用。
    

第二間房子最高能貸多少？最新貸款成數＋利率規定

在央行持續打房的政策下，第二戶房貸的核貸金額受到嚴格管制。銀行會綜合評估申請人的條件，包含所得水準、信用紀錄、職業穩定度等，同時也會考量房屋本身的條件。重要評估指標如下：

一、核貸金額計算：

房屋總價的50%為上限，且會依據不同條件調整。以1,000萬房屋為例，最高可貸500萬。位於精華地段或新建案，核貸金額可能較高；若是較老舊或位處偏遠地區，則可能降低。

二、所得審查標準：

・月收入建議為月付款的 3 倍以上

・其他固定支出（包含原有房貸）不超過月收入 40%

・需提供最近 1 年的薪資轉帳紀錄

・年終獎金、股利等其他收入須有證明文件

三、房屋估值重點：

・由銀行指定專員進行實地評估

・考量地段、房屋格局、屋齡等

・參考周邊實價登錄行情

・評估未來增值潛力

四、其他限制條件：

・年限最長 30 年，年齡加上貸款年限不超過 75 歲

・須投保房屋火險及地震險

・年利率約 2.5% 至 3% 之間，依個人條件而定

一間房子可以兩個人貸款嗎？

共同貸款是許多民眾在購屋時會考慮的選項，這種方式不僅能提高核貸金額，也能分擔每月還款壓力。不過在申請共同貸款時，雙方都必須充分了解相關權利義務，並做好完整規劃。共同貸款申請重點如下：

一、收入計算方式：

・主要申請人的收入可計入 80%

・共同借款人的收入可計入 50%

・雙方每月薪資需有 3 個月以上轉帳紀錄

・年收入需有完整所得稅申報資料

・其他收入來源需提供相關證明

二、共同清償責任：

・需負連帶保證責任，若一方無法還款，另一方需負完整責任

・無法單方面要求更改貸款條件

・解約需經雙方同意，且銀行重新審核

・共同借款人皆須簽署所有貸款文件

三、後續轉貸規定：

・轉貸需取得所有借款人同意

・增貸時須重新審核雙方財力證明

・寬限期申請需共同提出

・提前還款亦需雙方配合

四、徵信評估標準：

・雙方信用紀錄過去 2 年內不得有延遲還款

・不得有其他金融機構的不良紀錄

・工作年資建議 1 年以上

・職業類型需符合銀行規範

五、注意事項：

・共同借款人年齡加上貸款年限不得超過 75 歲

・第一順位設定需在同一銀行

・每月還款金額不得超過雙方月收入的 40%

・需檢附雙方關係證明文件　

申請第二戶房貸，除了要注意央行的限制規定外，更重要的是評估自身的財務狀況。在申請前，建議先做好購屋預算規劃與還款來源，並多方比較 3-5 家銀行的貸款方案，也可以直接諮詢各大銀行的房貸專員，他們會根據實際需求，提供最適合的貸款建議。選擇適合自己的房貸方案，才能讓購屋之路走得更順遂！

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