房市冷颼颼！雙貸族突破43萬人創新高，平均背負784萬元，買房賣房該注意什麼？

房市冷颼颼！雙貸族突破43萬人創新高，平均背負784萬元，買房賣房該注意什麼？

一、前言結論：房市降溫，不代表購屋壓力變小

房市買氣降溫，雙貸族人數卻持續增加，值得購屋族提高警覺。

根據2026年10月28日中央社報導，引用金融聯合徵信中心統計，2026年7月全台雙貸族達43.4萬人，創2012年有統計以來新高。平均房貸約653.1萬元、信貸約130.9萬元，兩筆貸款合計約784萬元。

所謂「雙貸族」，就是同時持有房貸與信貸的人。這不代表每個人都面臨財務危機，但如果房貸已占去大部分收入，又增加一筆信貸，每月還款壓力就可能明顯提高。

尤其在中和、永和，買房除了考慮房價，還得評估自備款、貸款月付金、管理費及家庭生活支出。

裴哥的建議很簡單：買房先算負擔能力，賣房先算實際能留下多少錢，不要只看銀行願意借多少。

二、三個常見 Q&A

Q1：雙貸族突破43萬人，代表房市還很熱嗎？

不一定。雙貸族人數反映的是同時持有兩種貸款的人數，不能直接代表房市成交量或房價走勢。

部分民眾可能為購屋籌措資金，也有人因生活周轉或投資需求申請信貸。判斷房市仍應搭配實價登錄、區域成交量及個別物件條件分析。

Q2：可以用信貸補足買房頭期款嗎？

應先評估整體負債與還款能力，而不是只看能否核貸。

信貸的還款期限及利率可能與房貸不同，增加信貸也可能影響銀行對整體負債及還款能力的評估。如果必須借信貸才能湊足頭期款，建議先重新檢視購屋預算，避免買房後缺乏生活預備金。

Q3：已經有房貸和信貸，現在應該賣房嗎？

不一定，應先計算每月現金流與賣房後的實際所得。

如果家庭收入穩定、還款沒有壓力，不必因為持有雙貸就急著出售。若已經入不敷出，則應及早整理財務，評估調整支出、與金融機構討論還款方案，或試算出售房屋是否能有效降低負擔。

三、為什麼房市降溫，雙貸族反而增加？

1. 房價與自備款壓力

購屋總價愈高，需要準備的頭期款及交易費用通常也愈多。部分民眾可能因此尋求額外資金，但雙貸族增加並不代表所有信貸都用於購屋。

2. 家庭生活支出增加

教育費、醫療費、家庭開銷或收入短期減少，都可能讓原本收支平衡的家庭需要額外週轉。

如果借款只是暫時填補資金缺口，卻沒有改善收支結構，未來仍可能持續承受還款壓力。

3. 投資需求帶來額外借款

部分民眾可能在持有房貸的情況下，再借信貸投入投資。然而投資報酬並不確定，貸款本息卻必須依約償還。若投資虧損或資金無法及時變現，家庭財務風險就可能提高。

四、平均背負784萬元，每月還款壓力有多大？

依上述統計，雙貸族平均房貸653.1萬元、信貸130.9萬元，合計約784萬元。

但這是平均貸款金額的加總，不代表每個人的實際剩餘本金或月付金都相同。

真正影響還款壓力的因素，包括：

• 每月收入： 以穩定、可持續的收入評估，不宜過度依賴獎金或投資收益。

• 貸款月付金： 分別列出房貸與信貸每月應繳金額。

• 家庭固定支出： 包含生活費、教育費、交通費及其他必要開銷。

• 緊急預備金： 評估遇到失業、醫療或房屋修繕時，是否仍有足夠資金。

• 未來還款變化： 留意利率調整、寬限期屆滿等可能增加支出的情況。

裴哥提醒，銀行願意核貸的金額，不一定就是家庭適合承擔的金額。買房後還要生活，不能把所有現金都投入頭期款。

五、中和、永和買房，如何避免貸款壓力過大？

1. 先決定能負擔的總價，再挑選物件

中和、永和有不同屋齡、公寓及電梯大樓等住宅選擇，交通條件與生活機能也會影響購屋預算。

如果為了買到特定地段而必須把貸款拉到極限，可以考慮調整坪數、屋齡或通勤距離，找出更符合家庭財務條件的物件。

2. 比較公寓與電梯大樓的持有成本

公寓要留意屋況、樓層及未來修繕需求；電梯大樓則應把管理費與公共設施維護等支出納入考量。

購屋不能只比較成交總價，也要評估入住後的長期成本，避免因裝修或設備更新而再度借款。

3. 查實價登錄，不要只看屋主開價

建議利用內政部不動產交易實價查詢服務，參考相近區域、屋齡、坪數及建物型態的成交紀錄，再考量樓層、屋況、車位與交易時間。

實價登錄有資料揭露時間差，個別物件條件也不相同，因此成交紀錄是價格判斷的依據，不是目前市場成交價的保證。

六、已經有雙貸，買房、換屋或賣房怎麼安排？

準備買第一間房

先確認信貸餘額、月付金及提前清償條件，再評估自備款與購屋預算。若必須依靠信貸才能買房，應先比較降低總價、延後購屋或增加自備款等方案。

是否先清償信貸，仍須考量清償後剩餘現金、相關費用及銀行審核條件，不宜一概而論。

已有房貸，想換屋或買第二間房

先釐清新房用途，再把現有房貸、信貸、家庭支出及新增貸款一併試算。如果需要出售舊屋籌措資金，也要預留交易時程與過渡期間的生活費。

銀行初步評估不等於最終核貸，仍應以正式審核條件為準。

每月還款吃緊，考慮賣房

賣房前應先估算：

預估售價－房貸清償金額－仲介服務費－適用稅費及其他必要支出＝預估可留下的資金。

房地合一稅等稅費是否適用及實際金額，須依取得日期、持有期間與個別交易條件確認。

如果出售後能有效降低負債、保留生活預備金，賣房可能是可評估的選項；但若出售所得不足以改善財務，還應一併考量後續居住安排及其他負債。

七、裴哥提醒：雙貸族最需要注意的三個風險

1. 借款填補長期收入缺口： 如果沒有改善收支結構，短期周轉可能變成長期負擔。

2. 依賴投資獲利還款： 投資有波動，不能把預期收益當成固定還款來源。

3. 忽略房屋持有成本： 除了房貸，還要準備管理費、修繕及家庭必要支出。

如果已經出現繳款困難，建議儘早聯絡金融機構了解可行方案，不要等到逾期才處理，也不要輕信保證核貸或保證解決債務的業者。

八、重點整理

• 雙貸族創新高： 2026年7月全台雙貸族達43.4萬人，創2012年有統計以來新高。

• 平均貸款合計約784萬元： 平均房貸653.1萬元、信貸130.9萬元，實際還款壓力仍取決於利率、年限及收入。

• 買房先算現金流： 除了頭期款，還要考慮月付金、家庭支出與緊急預備金。

• 中和、永和購屋要比較實際條件： 參考實價登錄，評估屋況、交通、管理費及長期持有成本。

• 買賣房屋先做好試算： 找裴哥討論物件行情、交易成本與換屋安排。

 買房裴不了｜中和永和裴你買房賣房

聯絡人： 裴錦德（裴哥）

聯絡電話： 0980-415-607