房貸到底可以貸多少？10 個問題一次搞懂！

【 房產眉角多 柔驊慢慢說 】

自我評估負債比，房貸到底可以貸多少？10 個問題一次搞懂！

🏠 想買房，先別急著問銀行可以貸幾成！

我是柔驊，服務三重在地房產多年，發現很多買方看房時，最擔心的不是房子不喜歡，而是：

「我收入這樣，銀行到底願意借我多少錢？」

「我有車貸、信貸，還可以買房嗎？」

「明明收入不錯，為什麼房貸不一定貸得到八成？」

其實，銀行審核房貸，不只看你的薪水，還會考量現有負債、信用紀錄、還款能力、房屋鑑價，以及適用的貸款政策。

今天柔驊整理 10 個房貸與負債比常見問題，讓你買房前先做好功課，不要等簽約了，才發現自備款準備不夠！

一、先學會計算自己的負債比

① 每月負債比怎麼算？

公式：

每月負債比＝每月償還的各項債務 ÷ 每月收入 × 100%

舉例：

每月收入 8 萬元，目前每月需要繳：

• 信用貸款：8,000 元

• 車貸：10,000 元

• 其他分期貸款：2,000 元

每月還款合計 20,000 元。

20,000 ÷ 80,000 × 100%＝25%

也就是目前每月收入的 25%，已經用來償還上述債務。

提醒：這是方便自己檢視財務的計算方式，不代表所有銀行都採用同一個負債比門檻。

② 什麼是 DBR 22 倍？

DBR 主要是銀行評估「無擔保債務」時使用的指標，與每月還款占收入的比例不同。

一般所稱的 DBR 22 倍，是指無擔保債務總餘額，相對於平均月收入的倍數限制。

例如，平均月收入 8 萬元：

80,000 × 22＝176 萬元。

這代表依 DBR 22 倍計算的無擔保債務額度上限為 176 萬元。

但請注意，這不是銀行可以核給你的信用貸款保證額度，更不是房貸可貸金額。 銀行仍會依規定及個人條件審查。

二、房貸常見 10 問 10 答

Q1｜月收入 5 萬元，可以買多少錢的房子？

不能只用薪水直接推算房價。

還要知道你有多少自備款、現有貸款每月繳多少、預計貸款年限與利率，以及每月可以承受多少房貸。

建議先設定每月可負擔的房貸金額，再反推貸款額度及購屋預算。

Q2｜沒有信貸、沒有車貸，房貸就一定可以貸比較多嗎？

不一定，但沒有其他債務，通常有助於降低每月還款壓力。

銀行仍會審查收入穩定性、信用紀錄、財力證明、房屋鑑價等條件。

Q3｜有信用貸款，還可以申請房貸嗎？

可以提出申請，但信貸的剩餘本金與每月還款額，都可能影響銀行的評估。

如果近期打算買房，建議先請銀行試算，確認是否有必要提前清償部分債務。不要為了降低負債而把所有現金用光，反而沒有足夠的購屋自備款。

Q4｜信用卡每月都全額繳清，會影響房貸嗎？

銀行會依個人信用紀錄與負債情況綜合評估。

正常使用信用卡並按時繳款，不等於一定會影響房貸；但若有循環信用、預借現金、遲繳等情況，就應特別留意。

Q5｜銀行說房貸可以貸八成，是不是成交價的八成？

不一定。

銀行可能會依買賣價格、房屋鑑價及相關規定核定貸款額度，實際可貸金額不一定等於成交價乘以八成。

例如，房屋成交價 1,200 萬元，假設銀行採用的鑑價為 1,100 萬元，且適用的貸款條件允許最高七成：

1,100 萬 × 70%＝770 萬元。

這只是示範計算，並非銀行核貸承諾。實際核貸仍以銀行審查為準。

Q6｜月收入 8 萬元，房貸每月繳多少比較適合？

可以先用收入的三分之一作為個人財務規劃的參考起點：

80,000 ÷ 3 ≈ 26,667 元。

但這不是法定統一標準，也不代表銀行一定會核准這個金額。

如果還有車貸、信貸、家庭扶養費或其他固定支出，就必須一併計算。收入相同的兩個人，實際可承擔的房貸可能差很多。

Q7｜房貸可以貸 30 年或 40 年，每月繳款就會比較少嗎？

在利率與貸款金額相同的情況下，延長貸款年限通常可以降低每月本息攤還金額，但總利息支出通常會增加。

而且，銀行是否同意貸款年限，還會考量借款人年齡、房屋條件及授信規範。

不要只看每月繳款少了多少，也要比較整體貸款成本。

Q8｜名下已經有一間房，再買第二間還可以貸款嗎？

可以提出申請，但必須確認名下房屋與房貸戶數、購屋用途，以及適用的中央銀行信用管制規定。

部分貸款類型會受到貸款成數上限或不得有寬限期等限制。不能單純認為第二間房一定只能貸幾成，也不能直接套用首購條件。

建議申貸前查閱中央銀行最新規定，並向銀行確認個案適用方式。

Q9｜自營商、公司負責人或收入不固定的人，可以申請房貸嗎？

可以，但要特別注意收入與財力證明的準備。

可以先整理報稅資料、所得證明、銀行往來紀錄及其他能合理證明還款能力的文件，並向銀行確認需要哪些資料。

公司營收不等於個人所得，帳戶有資金流動，也不一定代表銀行會全額認列為收入。

Q10｜怎麼知道自己實際可以貸多少？

建議分成三步驟：

1. 先算自己的財務能力： 每月收入、現有債務、生活費與可準備的自備款。

2. 再試算房貸： 使用銀行或政府網站的房貸試算工具，估算不同貸款金額、利率及年限下的月付金。

3. 最後請銀行做個案評估： 提供收入、負債與預計購買的房屋資料，確認可能的貸款條件。

網路試算只能當作初步參考，不能取代正式核貸。

三、房貸計算去哪裡查？柔驊整理可靠網站

以下優先提供政府與銀行的官方資料，買房前可以自行查閱。

1. 渣打銀行｜負債比與 DBR 22 倍說明

https://www.sc.com/tw/personal-loan/articles/debt-burden-ratio/

適合了解無擔保債務的 DBR 22 倍，以及每月負債比的計算差異。

2. 永豐銀行｜購屋房貸試算

https://bank.sinopac.com/sinopacBT/webevents/dawho/hot/mortgage/calculator-buying.html

可輸入購屋資金、每月可負擔金額、貸款年限與利率等資料，進行初步購屋能力試算。

3. 內政部不動產資訊平台｜房貸利息試算

https://pip.moi.gov.tw/Publicize/Info/C1040

可試算貸款金額、貸款年限、利率及寬限期，了解每月本息攤還金額。

4. 內政部不動產資訊平台｜房價負擔能力統計

https://pip.moi.gov.tw/V3/E/SCRE0105.aspx

可查詢各縣市房貸負擔率及房價所得比，了解不同地區的整體購屋負擔情況。

5. 中央銀行｜不動產貸款總體審慎措施

https://www.cbc.gov.tw/tw/cp-1054-50564-FDFFB-1.html

可查閱不動產貸款政策與相關規範。實際申貸時，請以當時有效的規定及銀行對個案的審查結果為準。

四、柔驊最後提醒

買房不是銀行願意借多少，你就一定要借多少。

真正重要的是：買了房之後，還有能力照顧家人、維持生活品質，也能面對未來可能發生的收入變化。

先算負擔能力，再看房；先確認貸款條件，再做購屋決定。

如果你正在準備買房，卻不知道自己的條件適合看多少總價的房子，歡迎找柔驊聊聊。

房價、貸款、稅務，一次問清楚！
歡迎留言分享！
RT頻道：https://www.rtube.com.tw/@0920271463

服務要超越客戶的期待。

加好友

 柔驊帶你吃美食

全台成交價查詢

🏡 一生榮華，從房開始。

新北房仲推薦｜王柔驊
台灣房屋三重重陽加盟店
📞 0920-271-463

#王柔驊 #三重買房 #房貸試算 #負債比 #DBR22倍 #房貸可以貸多少 #購屋準備 #首購族 #房產知識 #房產眉角多 #柔驊慢慢說