金融海嘯16年後，年輕人買房夢碎？30歲以下房貸族占比從15.06％跌至6.44％！中和、永和首購族如何買房？

金融海嘯16年後，年輕人買房夢碎？30歲以下房貸族占比從15.06％跌至6.44％！中和、永和首購族如何買房？

一、前言結論：不是年輕人不想買，而是買房門檻越來越高

16年前，30歲以下的年輕人還有機會靠自己工作、存頭期款，買下人生第一間房子。16年後，台灣房貸族群的年齡結構卻出現明顯變化。

根據馨傳不動產智庫彙整聯徵中心資料，2009年30歲以下房貸族占比為15.06％，到了2025年降至6.44％，減少8.62個百分點，相對降幅約57.2％，確實比腰斬還嚴重。

同一份資料也顯示，2025年全國房貸主力年齡層已從2009年的30至40歲，轉變為40至50歲。

這代表購屋年齡有延後的現象，但不能直接解讀成所有年輕人都買不起房。

我是裴哥，從中和、永和的購屋需求來看，年輕首購族面臨的難題，往往不是單純每個月繳不起房貸，而是頭期款累積速度追不上房屋總價，加上生活開銷、家庭支出及銀行貸款條件，讓買房計畫一再延後。

裴哥認為，現在年輕人買房，與其一味追求新大樓或理想坪數，不如先確認自己的購屋能力，再選擇適合長期居住的房子。

二、三個常見 Q&A

Q1：為什麼30歲以下房貸族占比16年來減少超過一半？

可能與房價上漲、薪資累積速度、自備款準備時間，以及晚婚、晚育等生活型態改變有關。

年輕人剛進入職場，收入通常還在累積階段，即使有穩定工作，也不代表短時間內就能準備好頭期款。

尤其雙北購屋總價較高，除了頭期款，還有裝潢、稅費及後續房貸支出，因此部分民眾選擇延後購屋。

Q2：現在30歲以下還有機會買房嗎？有機會，但必須更務實地設定預算。

不一定要一開始就買新大樓，可以考慮中古公寓、小坪數住宅，或依照工作地點選擇交通便利的生活圈。

重點是房屋總價、屋況、貸款條件及未來生活需求，都要符合自己的能力。

Q3：40至50歲成為房貸主力，代表等到40歲再買房比較好嗎？不代表。

40至50歲房貸族占比提高，可能與收入累積、家庭換屋及購屋時間延後有關，但不代表每個人都應該等到40歲才買房。

買房時間應該取決於收入穩定性、自備款、家庭需求及還款能力，而不是單純看年齡。

三、文章主文

1. 30歲以下房貸族占比，從15.06％跌到6.44％

根據馨傳不動產智庫執行長何世昌彙整聯徵中心資料，2009年至2025年，全國房貸族群的年齡結構出現明顯變化。

30歲以下房貸族占比減少8.62個百分點，相對降幅約57.2％。

另一方面，50歲以上房貸族占比從18.58％增加至31.22％，已接近整體房貸族群的三分之一。

另外，房貸主力年齡層也從2009年的30至40歲，轉變為2025年的40至50歲。

這些數字反映的是房貸族群年齡結構的變化，並不代表所有30歲以下年輕人的購屋率，也不能直接推論年輕人完全退出房市。

2. 50歲以上房貸族超過47萬人，退休族背房貸也增加

同一份統計顯示，截至2025年底：

• 50歲以上房貸族超過47萬人。

• 占整體房貸族群31.22％。

• 65歲以上房貸族有61,642人。

• 65歲以上房貸族占比約4.09％。

相較2009年，65歲以上房貸族僅有4,110人，占比約1.07％，2025年人數已經增加超過10倍。

這反映出購屋與房貸不再只是年輕人成家階段的事情。

有些人到了中年才首次購屋，有些人則是家庭成員增加後換屋，也有人因退休生活或居住需求而繼續背負房貸。

裴哥提醒，中高齡購屋更需要注意退休後的現金流。

收入穩定不代表退休後還能承受相同的房貸壓力，購屋前應該將退休時間、貸款年限及生活支出一起計算。

3. 年輕人為什麼越來越晚買房？四個原因值得注意

第一，房價與薪資累積速度不一致。

房屋總價提高，代表頭期款也跟著增加。

年輕人剛進入職場時，收入通常還在累積階段，即使每個月固定存錢，也可能需要更長時間才能準備好自備款。

第二，生活支出壓縮存錢能力。

租金、交通、生活費及家庭支出，都會影響每個月能存下來的金額。

不是每個年輕人都能把薪水的大部分拿來存頭期款。

第三，晚婚、晚育改變購屋時間。

部分民眾選擇先累積職涯與收入，等到家庭需求更明確才考慮購屋，買房時間自然往後延。

第四，部分購屋族選擇繼續觀望。

有人擔心買貴，有人擔心房貸負擔，也有人希望等房價修正後再進場。

但觀望不一定能等到理想價格，因為未來房價、利率及貸款條件都有不確定性。

裴哥不會建議所有年輕人急著買房，也不會建議大家無限期等待，而是先算清楚自己的購屋能力。

4. 年輕人真的都買不起房嗎？不同統計結果要分開看

這裡有一個值得注意的現象。

中央社於2026年10月20日報導，永慶房產集團彙整聯徵中心近10年七大都會區購屋貸款資料，發現2016年至2025年，20至30歲購屋貸款族群占比在七大都會區中有六個增加，僅高雄市小幅下降。

2025年高雄市20至30歲購屋貸款族群占比達19％，新竹縣市則為17.3％。

這與全國30歲以下房貸族占比從15.06％下降至6.44％，看起來似乎不同。

原因在於兩組資料的統計範圍及期間並不相同：

• 全國資料觀察2009年至2025年整體房貸族群的年齡結構。

• 七大都會區資料比較2016年至2025年購屋貸款族群的年齡占比。

一個是整體房貸族群的結構，另一個是特定都會區新增購屋貸款的年齡分布。

因此，不能直接將兩組數字當成相互矛盾的結果。

這也說明，年輕人並不是完全退出房市，而是不同地區、收入條件及家庭資源的購屋能力有所差異。

5. 中和、永和年輕首購族，應該怎麼挑房子？

回到雙和地區，裴哥認為，年輕首購族不妨先從購屋總價開始，而不是一開始就鎖定新大樓或特定坪數。

方向一：考慮中古公寓

中和、永和有不同屋齡的中古公寓，部分物件總價可能比同區新大樓容易負擔。

不過，購買中古公寓不能只看價格，還要檢查：

• 頂樓及外牆是否漏水。

• 水電管線是否需要更新。

• 公共空間及建物結構狀況。

• 是否有違建或產權問題。

• 未來是否需要投入大筆修繕費用。

買得便宜不代表住得便宜，修繕費用也必須列入購屋成本。

方向二：選擇符合生活需求的小坪數住宅

如果目前是一個人或兩人居住，不一定要追求三房兩廳。

可以考慮一至兩房，將購屋總價控制在合理範圍。

但要注意室內實際使用空間、公設比及未來家庭成員增加的可能性。

方向三：交通與生活機能不能忽略

中和、永和的購屋族，可以依照工作地點、通勤方式及日常需求，評估捷運、主要道路、採買及醫療資源的便利性。

不是每一間距離捷運近的房子都適合自己，也不是離捷運稍遠的房子就一定不好。

重點是把通勤時間、房屋總價與生活便利性一起比較。

6. 年輕人買房前，裴哥建議先做好四項準備

第一，先算自己能負擔多少房貸。

不要把銀行願意貸款的最高金額，當成自己的購屋預算。

應該先計算每月收入扣除生活支出後，還能承受多少房貸。

第二，準備頭期款之外的資金。

購屋還有契稅、登記規費、代書費、裝潢、家具及搬家費用。

不要把所有存款都投入頭期款，應保留緊急預備金。

第三，確認銀行實際貸款條件。

房屋總價、屋齡、鑑價、借款人收入及信用狀況，都可能影響核貸結果。

特別是中古公寓，不能只用預期貸款成數計算自備款。

第四，先選生活圈，再挑房屋條件。

如果工作、家庭及生活重心都在中和、永和，可以先設定可接受的通勤範圍，再比較不同屋齡、格局及總價的房屋。

這樣比漫無目的地看房，更容易找到符合需求的物件。

四、重點整理：年輕人買房，先看能力再決定時間

1. 2009年30歲以下房貸族占比15.06％，2025年降至6.44％，減少8.62個百分點。

2. 2025年50歲以上房貸族占比達31.22％，購屋及背負房貸的年齡結構明顯改變。

3. 房價、自備款、收入累積及家庭型態，都可能影響年輕人的購屋時間。

4. 中和、永和首購族可以比較中古公寓、小坪數住宅及不同生活圈，但必須把屋況與修繕成本算進去。

5. 買房不必為了年齡而急著進場，先確認自備款、貸款能力及長期還款壓力更重要。

我是裴哥，買房不應該只是追求早點擁有一間房子，而是要讓自己買得起、住得安心，也能負擔未來的生活。

如果你正在規劃中和、永和首購，想知道目前預算可以選擇哪些房型，歡迎與我聯絡。

買房裴不了｜中和永和裴你買房賣房

裴錦德（裴哥）

買屋、賣屋、首購諮詢：0980-415-607