央行鬆綁第2戶房貸！最高可貸7成，自備款真的變少了嗎？

央行最新宣布，自然人特定地區第2戶購屋貸款成數上限，由6成調高到7成。
很多人看到這個消息，第一個反應就是：

「那我買第2間房，自備款是不是可以少很多？」

答案是：有可能變少，但不一定每個人都一樣。

第一，這次鬆綁的是什麼？

簡單說，就是原本第2戶貸款上限是 6成，現在提高到 7成。
如果銀行願意照滿成數承作，買方理論上需要準備的自備款，就會比以前少一些。

第二，自備款真的一定會變少嗎？

不一定。
因為實際能貸多少，不是只看政策，還要看：

• 銀行鑑價
• 個人收入與負債比
• 信用條件
• 房屋本身條件
• 地區與產品類型

所以政策上限雖然放寬到7成，
不代表每一件都一定可以貸到7成。

第三，為什麼有些人還是覺得差不多？

因為銀行是看：
「鑑價金額」來核貸，
不是只看你買多少。

例如你買一間房子總價 2,000萬：

• 如果銀行估值也差不多，貸款7成，約可貸 1,400萬
• 但如果銀行只估 1,800萬，即使貸7成，也只有 1,260萬

這時候你要補的自備款，還是可能不少。
所以真正影響自備款的，不只是政策，
還有 銀行怎麼估、怎麼核。

第四，哪些人會比較有感？

這次調整，對下面幾種人會比較有感：

• 想換屋的自住族
• 已有1戶、準備再買1戶自住的人
• 原本卡在自備款壓力的買方

如果本來就差那 1成 的貸款空間，確實有機會比較好安排資金。

第五，要注意哪些事？

就算政策鬆綁，還是要先注意：

• 不是每間房都一定貸得到7成
• 不是每個人條件都一樣
• 除了自備款，還有稅費、仲介費、代書費等支出
• 如果銀行鑑價不足，自備款還是可能拉高

所以不能只看到「7成」就以為壓力一定變小。

我的看法

這次央行鬆綁第2戶房貸，
對部分自住換屋族來說，確實是一個比較友善的訊號。

但要注意的是：

貸款成數上限提高，不等於每個人都能輕鬆少準備很多自備款。

真正要看的，還是：
你的收入、信用、房屋條件，以及銀行最後的鑑價結果。

如果這幾個條件搭得起來，
自備款才有機會真的減少。

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不動產經紀人：游皇閔 (109)新北經字第003775號

資料來源

• 中央銀行：2026年3月19日理監事會決議，第2戶購屋貸款成數由5成提高至6成，自3月20日起生效。
• Yahoo財經：2026年9月17日央行第三季理監事會，政策利率維持不變，第2戶購屋貸款最高成數提高至7成。
• Yahoo財經：第2戶房貸7成新制自2026年9月18日起實施，以及換屋資金影響整理。
• 中央銀行：金融機構實際核貸仍可採較嚴格授信標準。
• 中央銀行：實際換屋者第2戶購屋貸款協處措施。

本文依2026年9月17日公布資訊整理。實際核貸成數、利率及授信條件仍應以各金融機構審核結果為準；後續如央行再調整相關規定，應以最新官方公告為準。